Lakáshitel
Számos komoly pénzügyi döntés fordul elő életünk során, melyek közül kétségtelenül a saját lakás vásárlása az egyik legfontosabb.
Amennyiben a vásárláshoz lakáshitel felvétele is szükséges, úgy az ideális ingatlan mellett a megfelelő hitelkonstrukciót is ki kell választanunk, és egy jó döntéssel hosszútávon százezreket vagy akár milliókat is megspórolhatunk.
A lakáshitel egy olyan jelzáloghitel, amelyet csak ingatlan célra használhatunk fel, mint például vásárlás vagy felújítás. Jelzáloghitelről pedig olyan kölcsönök esetén beszélünk, amikor a hitel elsődleges biztosítéka egy vagy több ingatlan.
Milyen célra igényelhetünk lakáshitelt?
Elsősorban azt érdemes tudni, hogy míg a piaci kamatozású forint alapú lakáshitelek bármely lakáscél megvalósítása esetén igényelhetők - legyen szó akár lakóház építéséről, lakásvásárlásról, lakásbővítésről, felújításról, vagy korszerűsítésről - addig az államilag támogatott forinthitelek csak új ház építésére vagy vásárlására, használt lakás vásárlására, valamint meglévő lakóingatlan korszerűsítési munkálatainak elvégzésére igényelhetők.
- Lakóingatlan (társasházi lakás, családi ház, ikerház, sorház, stb.) és építési telek vásárlása
- Lakóingatlan építése
- Lakóingatlan bővítése, emeletráépítés, tetőtér-beépítés
- Lakóingatlan korszerűsítése és felújítása
- Korábban lakáscéllal felvett jelzálog alapú kölcsön kiváltása
- Áthidaló hitel lakáscsere esetén
A pontos és végleges lakáshitel konstrukció többek között az alábbi tényezőktől függ:
- Hiteligénylő nettó jövedelme
- Ingatlan forgalmi értéke és elhelyezkedése
- Igénylő negatív KHR státusza (aktív, passzív)
- Rendelkezésre álló önerő és az ingatlan vételárának aránya
- Hiteligénylő életkora, iskolai végzettsége
- Eltartott gyermekek száma
Fedezeteként a pénzintézetek elfogadják a hitelcélt képező ingatlant, ha annak értéke eléri a bank által minimálisan előírt értéket. Mindemellett további ingatlanfedezet bevonására is van lehetőség, ha a hitelcél szerinti ingatlant leendő tulajdonosa nem szeretné megterhelni, vagy ha a vásárolandó ingatlan önmagában nem nyújt kellő fedezetet a felvenni kívánt hitelösszegre. Egy lakáshitel ügyletbe maximum 3 ingatlant lehet bevonni.
Típusát tekintve az alábbi ingatlanok fogadható el lakáshitel fedezeteként: lakóingatlan, hétvégi ház, nyaraló, üdülő, építési telek.
Plusz ingatlanfedezet bevonása esetén az adott ingatlannak nem szükséges a hitelfelvevő tulajdonában lennie. Hozzátartozói megkötés nélkül bárki ingatlana bevonható, aki hozzájárul ahhoz, hogy a lakáshitel visszafizetését biztosító jelzálogjogot bejegyezzék az ingatlanára és hajlandó részt venni a hitelügyletben.
Mire érdemes figyelni a kamattal kapcsolatban?
A bank által felszámított kamat az ára annak, hogy a bank ideadja nekünk a kívánt összeget, mivel jelen pillanatban a lakás megvásárlására nem lenne elég önerőnk, vagy csak nem szeretnénk az összes megtakarított pénzünket egyszerre elkölteni. Tehát a kamat az az ár, amit be kell vállalnunk azért, hogy a kiválasztott ingatlan most a miénk lehessen.
A hitelfelvétel során nagyon fontos momentum, hogy rövid-, vagy hosszú kamatperiódusú hitel mellett tesszük le a voksunkat. A kamatperiódus tulajdonképpen egy olyan időszakot jelöl, ami után a hitelünk kamata változhat, így ezzel együtt a törlesztőnk is módosulhat. Az elérhető rövid kamatperiódusú hitelek esetében így 3, 6, vagy 12 havonta is változik a havi teher, míg a hosszú kamatperiódusú hitelek esetében 5-10 évre, de akár a teljes futamidőre is rögzíthető a törlesztőrészletünk.